Überziehung – wie kommt man dazu?

Dienstleistungsgeschäft

Finanzielle Liquidität gibt dem Unternehmen Stabilität und ermöglicht die Weiterentwicklung. Aber auch in einer Situation, in der vorübergehende Probleme dies verhindern, kann der Unternehmer eine Lösung finden. Eines der beliebtesten Instrumente in solchen Fällen ist ein Überziehungskredit (der sogenannte Kreditrahmen).

Bedingungen für den Erhalt eines Überziehungskredits

Grundvoraussetzung für den Erhalt eines Überziehungskredits ist – das liegt auf der Hand – ein solches Konto zu besitzen. Bei kleinen Unternehmen ohne Rechtspersönlichkeit spielt es keine Rolle, ob es sich um ein persönliches Konto des Inhabers oder ein separates Konto nur für Unternehmenszwecke handelt.

Meistens stellen Banken auch eine zusätzliche Anforderung an potenzielle Kreditnehmer – ein Girokonto sollte bei einer bestimmten Bank für mindestens 3 Monate bestehen. Manchmal gibt es für Neukunden ein Gateway in Form der Möglichkeit, die Kontohistorie des Instituts anzuzeigen, die zuvor in der neuen Bank verwendet wurde.

Es sei auch daran erinnert, dass ein Dispokredit für den aktuellen Bedarf des Unternehmens in der Zeit vorübergehender Schwierigkeiten gedacht ist. Daher sollte sich ein Unternehmen, das eine solche Kreditlinie beantragt, in der Regel durch eine relativ hohe Bonität auszeichnen.

Die vorstehenden Regelungen gelten für die allgemeinen Regeln für die Gewährung von Dispokrediten. In der Praxis können jedoch einzelne Banken solche Produkte nach eigenen internen Regelungen anbieten, die von den allgemeinen Regelungen geringfügig abweichen können. Bevor sich der Unternehmer für einen Kredit bei einer bestimmten Bank entscheidet, lohnt es sich daher, die einzelnen am Markt verfügbaren Angebote zu vergleichen.

Die Besonderheit der Kreditlinie

Ein Überziehungskredit ist eine Art erhöhter Überziehungskredit. Je nach Höhe des im Kreditvertrag festgelegten Limits kann der Unternehmer Mittel in Höhe des tatsächlichen Kontostands verwenden. Schulden werden regelmäßig zurückgezahlt – jeder Betrag, der dem Konto hinzugefügt wird, verringert dessen Höhe, die wiederverwendet werden kann. Andererseits darf die Summe der eingezogenen Gelder die oben im Vertrag festgelegte Grenze nicht überschreiten.

Die Höhe des zulässigen Kontokorrentkredits wird anhand mehrerer Faktoren bestimmt. Dabei berücksichtigt die Bank zunächst die Höhe der laufenden Umsätze auf dem Konto, die Bonität sowie die Art und Höhe der zur Verfügung stehenden Kreditsicherheiten. Darüber hinaus sollte der Kreditnehmer Art und Höhe des aktuellen Bedarfs angeben, für den die Mittel bereitgestellt werden.

Bei den meisten Banken wird der Kreditvertrag für eine Laufzeit von 12 Monaten abgeschlossen. In einer Situation, in der der Kreditnehmer jedoch ein zuverlässiger Kunde ist, erstellt das Institut in der Regel ein individuell zugeschnittenes Angebot, das die Möglichkeit einer Verlängerung des abgeschlossenen Vertrages vorsieht.

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Überziehungskosten

Wie bei jedem anderen Kreditvertrag wird auch die Kreditlinie verzinst. Ihre Höhe wird jedoch nicht auf das gesamte Limit, sondern auf die tatsächliche Schuld berechnet – je höher also der aktuelle Erlös, der die Höhe des Überziehungskredits regelt, desto geringer sind die Zinsen. Meistens werden die Zinsen automatisch vom Konto abgebucht und sind daher im Kreditlimit enthalten.

Die Verzinsung des Dispokredits richtet sich nach dem variablen Zinssatz, dessen Höhe sich aus dem WIBOR-Satz und der Bankmarge ergibt.

Ein Kontokorrentkredit ist somit ein Instrument zur Finanzierung des aktuellen Bedarfs des Unternehmens auch in Zeiten geringer finanzieller Liquidität. Dank der Möglichkeit, die Schulden bei jeder Überweisung auf das Konto zu reduzieren, hat der Unternehmer die Möglichkeit, den Kontostand und die Höhe der von ihm zu zahlenden Zinsen flexibel zu steuern.