Kreditkosten – was ist zu beachten?

Dienstleistungsgeschäft

Laut BIK-Bericht nehmen Polen immer höhere Kredite bei Banken auf. Jede finanzielle Verpflichtung hat ihren Preis, der mit den Raten nach und nach zurückgezahlt werden muss. Was beeinflusst die Kreditkosten? Welche Gebühren sollten wir berücksichtigen?

Faktoren, die die Kreditkosten beeinflussen

Bei der Entscheidung, einen Kredit bei einer Bank aufzunehmen, ist einer der Parameter, die die Wahl des Angebots beeinflussen, die Höhe der Kosten. Je nach Zweck, für den wir die Mittel bereitstellen möchten, verwenden wir ein anderes Produkt, und damit ändern sich auch die Kosten. Wir müssen daran denken, die Forderungen ordnungsgemäß zu sichern. Bei einem Kredit zum Kauf einer Immobilie oder zum Bau eines Hauses handelt es sich um eine Hypothek.

Außerdem sollten Sie sich an Ihren eigenen Beitrag erinnern. Die Höhe der Sicherheit kann einen echten Einfluss auf die Möglichkeit haben, die Kreditkosten zu senken. Jede Bank prüft auch die Bonität ihrer Kunden. Bei der quantitativen Analyse wird die Höhe des Einkommens berücksichtigt. Die qualitative Analyse wiederum ermöglicht ihm zu beurteilen, ob eine bestimmte Einkommensquelle stabil ist. Dann haben wir auch die Chance auf attraktivere Konditionen. Es lohnt sich auch, auf die Art der Raten zu achten, die wir auszahlen möchten. Bei sinkenden Raten tragen wir geringere Kosten. Wieso den?

Gesamtkosten des Darlehens

Um die Frage zu beantworten, warum abnehmende Raten weniger kosten als gleiche Raten, müssen wir wissen, wie sich die Kreditkosten zusammensetzen. Gemäß dem Verbraucherkreditgesetz vom 12. Mai 2011 (Gesetzblatt 2011 Nr. 126 Pos. 715) sind die Gesamtkosten des Darlehens alle Kosten, die dem Verbraucher im Zusammenhang mit dem Darlehensvertrag entstehen, mit Ausnahme der Kosten der Notargebühren. Sie lassen sich in zwei Gruppen einteilen. Die ersten beziehen sich auf die Abwicklung des Kredits, d. h. auf Zinsen, Gebühren, Provisionen, Steuern und Margen. Die zweite umfasst hingegen die Kosten für zusätzliche Dienstleistungen, wie z. B. Versicherungen, in Fällen, in denen ein Kredit aufgenommen oder zu den angebotenen Bedingungen erhalten werden muss.

Was ist in den Kreditkosten enthalten?

Beginnen wir mit der Analyse der Zinsen, die die Bank dafür zahlt, dass sie ihr Kapital während der gesamten Kreditlaufzeit verwenden kann. Der für die Zinshöhe maßgebliche Nominalzinssatz darf das Doppelte des gesetzlichen Zinssatzes, d. h. die Summe aus dem NBP-Referenzzinssatz und 3,5 Prozentpunkten, nicht übersteigen. Dies ist im Gesetz vom 23. April 1964, dem Bürgerlichen Gesetzbuch (Gesetzblatt von 1964, Nr. 16, Pos. 93) festgelegt. Es ist erwähnenswert, dass Banken feste und variable Zinssätze anbieten. Wenn wir einen Vertrag für einen kürzeren Zeitraum unterschreiben, ist dieser unbefristet. Bei mehrjährigen Engagements wird jedoch ein variabler Zinssatz angeboten, um Verluste zu vermeiden.

Zinsen sind einer der Bestandteile der Kreditrate, der andere Kapital. Bei der Tilgung abnehmender Raten enthält jede von ihnen gleich viel Kapital. Dies bedeutet, dass die Höhe des zurückzuzahlenden Darlehens allmählich abnimmt und somit auch die Höhe der zu zahlenden Zinsen sinkt. Bei gleichen Raten zahlen wir wiederum zuerst die Zinsen und dann die Kapitalsumme. Daher werden die Gesamtkosten der Verpflichtung höher sein. Es lohnt sich auch, auf die Provision zu achten, die in Prozent ausgedrückt wird. Ihre Höhe hängt vom Angebot der Bank ab und kann bis zu mehreren Prozent betragen. Wir können es schrittweise in Raten zurückzahlen, einmalig bei Vertragsabschluss oder der ersten Zahlung auf das Konto des Kreditgebers. Die Grundprovision ist diejenige für die Kreditvergabe. Es kann jedoch auch sein, dass wir zur vorzeitigen Rückzahlung der Verbindlichkeit einen bestimmten Betrag zahlen müssen. Informationen hierzu finden Sie in den Bedingungen der Kreditvergabe im Vertrag und auf der Website der Bank.