Wie ermitteln Banken die Kreditwürdigkeit?

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Wer einen Bankkredit beantragt hat, weiß genau, dass das nicht so einfach ist. Finanzinstitute, die vermeiden möchten, dass eine Person, die ihre Schulden in Zukunft nicht mehr bezahlen kann, einen Kredit gewährt, führen eine sehr gründliche Prüfung der sog die Bonität des potentiellen Kunden. Was genau ist Bonität und welche Aspekte werden bei der Ermittlung analysiert?

Kreditwürdigkeit – was ist das?

Bonität ist nichts anderes als die Fähigkeit, den Kredit mit Zinsen und anderen notwendigen Gebühren zurückzuzahlen. Ob und in welcher Höhe der Kunde überhaupt einen Kredit erhält, hängt von der Einschätzung der Bank ab. Je höher die Bewertung, desto besser.

Mangelnde Bonität ist in der Regel gleichbedeutend damit, kein Geld von der Bank zu erhalten. Sie können jedoch nicht die Hände ringen, da ein bestimmter Kunde bei verschiedenen Banken eine unterschiedliche Bonität hat. Dies liegt daran, dass die Vorschriften nicht regeln, was bei der Prüfung eines potenziellen Kreditnehmers zu beurteilen ist. Daher legt jede Bank ihre eigenen Kriterien für die Bonitätsprüfung und die Art der zu bewertenden Informationen fest.

Je höher der Verdienst, desto besser

Niemand sollte sich wundern, dass Banken in erster Linie an der Höhe des Einkommens einer Person interessiert sind, die einen Kredit beantragt. Auch die Beschäftigungsstabilität ist wichtig. Damit können Finanzinstitute bestimmen, wie viel und wie lange ein Kredit gewährt werden kann.

Um diesen Aspekt beurteilen zu können, verlangen einige Banken eine Einkommenserklärung, bei anderen reicht es aus, ausgefüllte Jahreserklärungen der letzten Jahre einzureichen. Der Vorteil des Kreditantragstellers ist neben der Höhe des Verdienstes immer die dauerhafte Beschäftigung an einem bestimmten Arbeitsplatz, vorzugsweise auf der Grundlage eines Arbeitsvertrages (zivilrechtliche Verträge werden weniger günstig behandelt).

Wie hoch sind die Lebenshaltungskosten?

Was Banken unterscheidet, ist auch die Art und Weise, wie die sog Leben kostet. Dies ist ein sehr wichtiges Element, das bei der Beurteilung der Kreditwürdigkeit und der Höhe eines potenziellen Kredits berücksichtigt wird. Ein wichtiges Element hierbei ist das Existenzminimum, also der Betrag pro Person im Haushalt, der nach Zahlung aller monatlichen Verpflichtungen verbleiben muss.

Die Unterschiede in den von den Banken berechneten Kosten resultieren aus unterschiedlichen Methoden zur Ermittlung des Existenzminimums. Es ist erwähnenswert, dass sie sehr bedeutsam sein können. Stellen wir es an einem Beispiel vor.

In Bank A betragen die Lebenshaltungskosten 500 PLN pro Person, was für eine fünfköpfige Familie einen Betrag von 2.500 PLN ergibt. In der Bank B wird das Existenzminimum nach dem Grundsatz bestimmt, dass die Lebenshaltungskosten für zwei Personen 1.000 PLN betragen und jedes weitere Familienmitglied zusätzlich 200 PLN. Bei einer fünfköpfigen Familie betragen die Lebenshaltungskosten für alle Mitglieder 1600 PLN. Wie Sie sehen, beträgt der Unterschied in den Berechnungen der Bank bis zu 1.200 PLN!

Auch bei der Berechnung der Unterhaltskosten gibt es Unterschiede. Einige Finanzinstitute machen die Bewertung dieses Aspekts von der Größe abhängig, andere sehen einen Pauschalbetrag vor, unabhängig von der Größe der Immobilie. Darüber hinaus können die Preise auch von der Lage der Immobilie abhängen – so werden beispielsweise für die Woiwodschaft Masowien andere Indikatoren verwendet als für andere Regionen.

Es liegt auf der Hand, dass Ihre Bonität umso höher ist, je niedriger die Lebenshaltungskosten sind, also je mehr Sie nach Zahlung aller monatlichen Zahlungen ausgeben müssen.

Bonität und sonstige Kredite

Bei der Bonitätsbeurteilung werden auch sonstige Kredite, bzw. die Höhe der Verbindlichkeiten und die fristgerechte Tilgung berücksichtigt.

Bei der Beantragung eines Kredits lohnt es sich, auf die Kreditkarten zu achten. Je mehr solche Karten ein Kreditantragsteller besitzt, desto schlechter schneidet die Bank ab, auch wenn die Forderungen fristgerecht beglichen werden. Daher verzichten viele Kreditnehmer vor Beginn des Kreditantragsverfahrens auf ihre Kreditkarte.

Welche weiteren Kriterien werden berücksichtigt?

Was die Kreditwürdigkeit, unabhängig von der Bank, stark beeinflusst, ist die Kreditbürgschaft. In einer Situation, in der der Kreditantragsteller eine Bescheinigung über die fristgerechte Rückzahlung der Raten des garantierten Kredits vorlegt, kann er seine Kreditwürdigkeit definitiv entlasten.

Weitere Aspekte, die bei der Bonitätsbeurteilung berücksichtigt werden, sind unter anderem zuerkannter Unterhalt, der Besitz eines Autos oder eine Lebensversicherung. All diese Elemente des täglichen Lebens erzeugen zusätzliche Kosten, die die Kreditwürdigkeit mindern.

Auch die Berufsform beeinflusst, ob und welche Kredite gewährt werden. Immer häufiger hört man von Vorzugskonditionen, die beispielsweise Vertretern der Freien Berufe angeboten werden.

Darüber hinaus ist die Bonität des Kunden wichtig. Hält er die Fristen vorbildlich ein, erhöhen sich die Chancen auf einen Kredit, zusätzlich können niedrigere Zinsen vergeben werden.

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Wie wird die Kreditwürdigkeit beurteilt?

In der Praxis der Banken werden zwei Methoden zur Bewertung der finanziellen Leistungsfähigkeit verwendet:

  • individuell - basierend auf der Analyse der oben genannten Kriterien,
  • automatisiertes Scoring-System - Bestimmung der Wahrscheinlichkeit, dass die Kreditrückzahlung eingestellt wird.

Je nachdem, welchen Kredit die Person beantragt, variiert die Bedeutung jeder dieser Methoden. Es sei daran erinnert, dass Banken bei der Bewertung nicht nur die von der betroffenen Person vorgelegten Dokumente berücksichtigen, sondern sich auch an verschiedene Institutionen wenden, um zusätzliche Informationen zu erhalten.

Können Sie Ihre Bonität selbst prüfen?

Natürlich können Sie Ihre finanzielle Leistungsfähigkeit einschätzen. Es liegt auf der Hand, dass eine Person, die ein geringes Einkommen erzielt, andere Verpflichtungen hat und einen Wohnungskredit beantragt, keine besonderen Verfahren durchführen muss, um zu dem Schluss zu kommen, dass ihre Kreditwürdigkeit nicht gut ist.

Eine formalisiertere, aber auch verlässlichere Methode ist die Beantragung einer Bonitätsprüfung durch das Kreditinformationsbüro (BIK). Jeder hat das Recht, einmal alle sechs Monate einen solchen Bericht kostenlos zu erhalten. Es ist erforderlich, einen Antrag auf ein Standardkonto, erhältlich im Kundenservice oder auf der BIK-Website, auszufüllen und dann persönlich einzureichen oder per Einschreiben zu senden.

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass derselbe Kreditantragsteller unterschiedliche Bonitätsbewertungen von verschiedenen Banken erhalten kann. Da dieses Thema nicht gesetzlich geregelt ist, können sich Finanzinstitute in diesem Bereich erheblich unterscheiden. Daher lohnt es sich, sich bei der Beantragung eines Kredits richtig darauf vorzubereiten und sich im Falle einer Ablehnung nicht entmutigen zu lassen und sich bei mehreren anderen Banken umzusehen.